什么是信贷业务，就是银行把钱借给你，比如你买房要贷款，企业缺钱，要贷款；这时候银行的信贷业务就来了; 常见的信贷业务有消费贷，如蚂蚁花呗、企业信用贷等
在这些信贷业务中，有一个比较有意思，就是保理业务，简单的说就是企业有一笔“应收贷款”，转让给其他机构，其他机构给企业提供一笔钱
对企业来说快速回笼了资金，对机构来说扩大了信贷规模
举一个例子
中铁从供应商哪里采购了一批货物，但是不立刻付款，这样就会形成一个账期，而供应商不能立刻拿到钱，那么现金流就容易出现问题；这时候如果急需钱，就可以拿这笔“应收货款”到银行贷款
这时候保理商就出现了，保理商觉得中铁的信用很好，付款概率很大；于是让供应商把这个应收货款转移给自己，保理商马上给供应商打钱
对于供应商来说，快速地回笼了资金
而对于保理商来说，增加了贷款业务，收获了利息收入；毕竟他知道有人欠供应商钱，并且这笔钱欠款人是中铁，他的回款概率较大
上述是一个最简单模式，我们可以再升级一下玩法，保理商再进行一次融资会发生什么呢？
假如应收货款价值为1000，保理商放款800 给供应商，并收取10%的利息，即获得80的收益
然后保理商想了想，我付出了800的现金，一年只能产生10%的收益，才80元，有点少啊；因为这个应收货款是中铁的，信誉很好，能不能再找银行借钱呢？
经过银行评估后，也认同这个应收货款的价值，于是给给保理商放款700，5%的利息
于是保理商把1000的应收货款再转手抵押给银行，向银行申请借款；最后从银行获得了700的贷款，支付5%的利息，即支付35的成本
原来保理商需要付出800 现金给供应商，收益是10%的年利率；现在保理商又获得了700的贷款，现金回来了700，相当于本次业务，总体上只需要 100 的现金，就可以获得 （80-35）/100=45%的年利率
投入资金减少、收益率极大提高，如果现在有800资金，最高可进行8个业务，获得更高回报
所以，该模式下可以在更低的资本金使用下，获得更高的收益率
大家也发现了，能够获得的贷款金额往往会小于“应收账款”的面值，而且转手次数越多，能获得的贷款金额就越小，这是风险控制的原因，转手次数越多，出现违约的风险就越高
以上就是一个常见保理业务的玩法，那么保理业务的产品架构、业务流程是怎么样的？
1.保理产品架构
保理业务的整体架构可以分为贷前、贷中、贷后三个部分
贷前主要是供应商的入驻审核、预约申请、风控尽调等相关实务的管理；贷中是供应商发起资产转让及提款申请的整体管理，也包含了平台的报价管理等；而贷后是还款管理、账单管理、征信上报等
同时还有数据分析、数据资产管理、外部系统接入以及公共服务管理等
2.保理业务流程
了解信贷整体的产品架构以后，来分析保理的整体业务流程；也可以分贷前、贷中、贷后三大环节
2.1贷前入驻和预约
贷前主要是供应商的注册入驻、提交个人或者企业的信息，然后信贷平台进行审核、风控尽调
（1）客户入驻
客户入驻的方式，一般包括客户自主注册、或者是市场主动沟通，在平台进行客户的录入
客户入驻后，供应商会对接到具体客服、市场等角色，由他们进行跟进
信贷平台，并不能直接借钱，就像我们在花呗借钱，需要有信用分、需要实名，信贷平台也会对企业、法人先进行信息认证
认证包括对企业营业执照、法人身份证的认证，一般会提供短信认证、人脸识别、小额鉴权等认证方式
（2）预约申请
类似我们注册借呗后，需要点击我要借款，发起申请；同样供应商入驻平台后，也需要主动发起预约申请
基于不同信贷平台的风控要求，一般需要客户上传企业信息、合同、发票或者任一可以证明自己借款资格的文件
信贷平台对这些文件进行审核，然后评估客户能借多少钱，整个流程一般分为以下几步
客户申请并授权：客户发起申请，平台审核，通过后，会创建《企业征信授权书》《管理员授权委托书》等合同，各方进行签章
授信准入：授权后，对新客需要进行，企业账户开户、发票信息录入、客户和项目的授信准入，初步评估判断项目风险等级
风控尽调：完成准入后，由风控进行尽调，不同风险等级，将采取不同尽调方式，如低风险非必须尽调、中风险进行实地/视频尽调、高风险进行实地尽调等，并输出尽调报告
2.2贷中融资和提款
当供应商通过平台风控后，就意味着平台觉得供应商资质不错，供应商就可以提交融资申请，上传“应收货款”相关的材料，比如合同、发票等
那么这里不同平台一般有几种玩法，一种是看企业的资质，我觉得企业OK，我就借钱给你
一种是看企业的项目，比如供应商和中铁有一个采购合同，我认可这个项目，我就借钱给你
（1）融资申请
如果信贷平台认可的是企业本身，那么企业的资格审核后，就可以进入到提款环节了
如果信贷平台认可的是企业具体的合作项目、合同，还需要进行项目的审核，也就是前文提到的中铁和供应商的“应收货款”
这里分为四个阶段，分别是资产转让、资产锁定、报价、封包
资产转让
就是这个“应收货款”之前属于供应商，现在要把它转交给信贷平台
如中建向供应商购买一批钢筋原材料，这时候会产生对应的应收账款，这就是一个资产
供应商可以用这个“应收货款”发起融资申请，向平台申请借钱
平台收到这个申请，需要确认说这个“应收货款”没有被你重复向别人也借钱了吧，你给我授权一下，我去中登上查询一下
这里平台就会生成对应《保理服务合同》《平台服务合同》《通过第三方查询收集信息授权书（企业）》等合同文件
各方签章确认后，平台将对资产进行中登查重（避免统一资产被多次融资这种风险情况），并对应收账款进行登记，制作转让文件
资产锁定
信贷平台确认收到“应收货款”之后；确定这个“应收货款”没有问题，信贷平台就往下推进
然后确定谁来放款，是平台自己，还是找其他平台一起，或者完全由其他资金方承担，确定信息后，平台就会锁定资产，标识状态
报价
基于锁定资产，风控进行资产报价，如利息费率、平台服务费率等
封包
当报价信息被客户确定以后，完成核对，平台进行封包，标识状态
（2）提款申请
融资申请环节走完以后，即信贷平台和客户已达成共识，能借多少钱，每月需要支付多少利率，客户就可发起提款申请了
信贷平台会优先提交风控评估，为了避免洗钱、在申请期间资产又被重复登记的情况，平台会进行复核
核实后，平台将进行放款，并生成后续账单
2.3贷后
供应商提款成功后，平台也会同步生成还款计划，如常见的房贷还款计划，每月还多少钱，每笔账单什么时候还，利息是多少等等，这就进入贷后阶段了
贷后业务，是个非线性流程，一般常见包括账单跟踪、还款冲销、到期日调整、息费变更、账款、融资冲销、反转让申请、提前还本等
其中，账单分收入账务，一般为放款业务相关账务，包括客户的还款计划、还款台账、AR表等；成本账务，一般为再融资、外部融资业务的相关账务，包括再融资台账、付款计划、AP表等
这个阶段，供应商按计划还钱，每个月结清账单；信贷平台按月进行对账、做人行征信上报（个人征信，企业的征信）
该阶段，也可能出现一些分支流程，需要对还款计划进行调整，如提前还款、贷后保价调整等
其中，提前还款就是供应商有钱了，要提前还款，类似房贷，提前还款后，会降低后续月份的利息
所谓贷后报价调整，就如开头的案例，如果供应商的货物已经交付给中铁，整个供应链的风险降低了，没有了因货物不交付而导致买家不付款的风险了，这时候供应商可以向平台申请调低利率
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