额度是如何生成的?
额度,即客户可以借款的最大值。
对信用卡客户,是信用卡的最大透支金额。
对现金贷客户,是最大可借额度。
额度大,往往是人们可以炫耀的特点,如果张三每个月赚五万,但是信用卡额度也给五万,他肯定会骂娘的。
1.额度的生成维度
额度可以有很多的生成维度。,比如
按个人收入计算:收入越高额度越高。
按个人征信计算:个人征信越好,额度越高。
按抵押物价值计算:如果用户提供房产、车辆等抵押物的话,额度会更高。
其实还有其他数据纬度,比如
贷记卡:数量越小,金额越小,额度越高
房贷:一般房贷1.5-2倍推算出月收入
车贷:按车贷倍数推算月收入
学历:学历越高额度越高
户籍省份:江浙沪包邮亲额度越高
工作年限:年限越高额度越高
此外还有公积金、社保、保单等数据。
2.产品的预估损失
预估损失是指对未来可能发生的损失进行预测或估计。
预估损失主要是指对借款人未来还款能力的预测和估计,以及对应收账款未来可收回性的预测和估计。
通过预估损失,可以评估贷款的风险程度,从而制定相应的风险控制策略。
预估损失的评估方法有很多种,如通过月末资产余额的分布数据来做年化坏账预估、Vintage全生命周期损失计算等。
所以如果你是客户,觉得额度给小了,可能并不是自己的收入不行,而是这款产品的整体风险偏高,从而预估损失偏大,所以给的额度越低。
3.额度的计算公式:
授信额度=基础额度*分客群风险调整系数。其中,基础额度的计算方式有两种:
一种是基于月可支配收入,公式为:基础额度=(收入-负债)*产品最小期数
另一种是基于年可支配收入。
总之就是用公积金,社保各种数据预测客户收入,减去客户的车贷,房贷,征信上其它金融机构的负债。
而分客群风险调整系数则是根据申请评分、DTI(债务收入比)、学历、年龄、行业、地域、消费能力,资产情况等因素进行调整。
具体计算公式会更复杂,作为非风控人士,了解其生成规则即可。?